多重債務の手引き

金融庁から、今年の8月31日に「多重債務相談者の手引き」という相談対応マニュアルが出されています。
平成20年3月に「多重相談者対応マニュアル」に発行されていたマニュアルの改訂版です。
金融庁のHPにも170ページの全文が掲載されダウンロードすることができますが、センターによっては国から冊子として送付されているところもあると思います。

マニュアルでは
多重債務の相談を受ける心構え、相談対応の流れ、カウンセリング方法
多重債務の背景や貸金行法の解説
債務処理の方法
資金貸付制度、生活保護制度

などが詳しく解説されています。
「この手引きは、相談者の話に耳を傾け、相談者の状況・心理状態を受け止め、適切な解決方法を示していくという観点から作成されています」と書かれています。

金融庁
> 金融庁の政策
http://www.fsa.go.jp/policy/kashikin/index.html
「多重債務者相談マニュアル」を大幅に改訂し公表しました(23年8月31日)
http://www.fsa.go.jp/policy/kashikin/20110831-1.html
「多重債務者相談の手引き」(PDF:3,217K)
http://www.fsa.go.jp/policy/kashikin/20110831-1/01.pdf

多重債務の相談を受ける範囲はセンターによって異なると思いますが、多重債務のことや対応方法について学ぶだけでなく、日常の消費生活相談にも活用できるコミュニケーションスキルがちりばめられていますので、一度は目を通していただけたらと思います。

コミュニケーションに関する部分を一部抜粋します。

10ページ
【心構え:その2】
大切なのは、「今から一緒に解決していきましょう」という姿勢です。
まずは、職員や相談員が「借金問題は必ず解決できる」ことを伝え、相談者を安心させることです。これまで誰にも頼ることができなかった相談者が安心を得ることで、自らの借金問題に向き合うきっかけをつかむことができます。また、相談者が「頼りになる」と感じることで、職員や相談員に心を開くようになります。

11ページ
話を聴く姿勢を相談者に示しましょう。
相談の基本は相談者の声を「聴くこと」です。相談者の置かれている状況が明らかにならなければ、適切なアドバイスもできません。そのため相談者が安心して、心を開いて、自ら抱える借金や家族関係などを説明できる状況を作り出すことが何よりも重要となります。そのためにも「私はあなたの話を聴きます」という姿勢をはっきり示すことが大切です。
また、相談者から聞いた内容は、債務整理や生活再建を進めていく上でとても重要な情報です。相談カードを利用しながら丁寧に話を聞いていき、しっかりと整理しておきましょう。

44ページ
心の問題、心のケアへの対応
適切な相談対応
・穏やかな対応を心がけましょう。
・性急に口を挟まず、まずは相談者の話や言い分をじっくりと聞き、相談者の置かれている状況を把握するようにしましょう。
・安易な励ましや安請け合いは避けましょう。
・相談者が、明らかに不適切なことをしていても、批判せず、「そうせずにはいられなかったのですね」「今は後悔しておられるのでしょうか」と中立的に受け止めましょう。
・相談者が自分に都合の良いように話すこともよくあるので、言うことを鵜呑みにせず、客観的な情報の収集に努めましょう。ただし、信じている態度で接することが必要です。相談者に信じていないと思われた場合、相談対応に支障が生じるおそれがあるためです。
・嘘をついている、思いこみで話していると思われる場合は、「あなたにはそう思えるのですね」「あなたの言うとおりなら、大変ですね」のように受け止めましょう。
・妄想がひどいと思われる場合も、当事者にとっては、体験されている深刻な問題によるものである場合があります。相談者の話を否定してしまうような言動は避けてください。この場合、上記のとおり対応しつつ、早めに専門家につなぐようにしてください。

学べる物語

ベストセラーでアニメにも映画にもなった通称「もしドラ」(もし高校野球の女子マネージャーがドラッカーの『マネジメント』を読んだら)は、ドラッカーのマネジメントという経営学を小説を通して自然に学べるというのが特徴で、私たちにとっても知識の幅を広げる機会となりました。

もし高校野球の女子マネージャーがドラッカーの『マネジメント』を読んだら(岩崎 夏海、ダイヤモンド社、2009年12月4日発売、1680円)
内容:親友の野球部マネージャーが病気で入院したため、代わりにマネージャとなり、間違って購入したマネジメントの本を参考に甲子園を目指す物語です。

最近、よく似たコンセプトの本を3冊読みました。
物語の内容も学びの内容も面白かったので紹介します。
物事をいろんな視点から見ることができて大満足です。
一気に読めます。どれもおすすめです。
ちなみに、「もしドラ」は買いましたが、この3冊は図書館で借りました。

もし ONE PIECEファンの女子大生が起業したら(佐藤公信、イーグルパブリシング、2010年10月23日発売、1680円)
内容:大学のイベントサークル活動を拡大するために事業者として法人となり収益を出していくという物語です。

ラーメン屋の看板娘が経営コンサルタントと手を組んだら(木村 康宏、幻冬舎、2011年8月25日発売、1365円)
内容:昔は大繁盛していたラーメン店が売上激減、大学生の娘が特別授業の講師のコンサルタントと知り合い、店の建て直しを依頼した物語です。個人的希望として、ラストは10年後に娘と先生が結婚したという話だったらうれしかった。

会計士マリの会社救出(秘)大作戦! ~経営も、恋愛も、ホント謎だらけ~(秦 美佐子、すばる舎、2011年7月21日発売、1470円)
妹のファッションブランドの会社の資金管理ができてなかったために経営難になり、性格のまったく異なる会計士の双子の姉がこっそり妹に入れ替わって会社の建て直しを目指す物語です。個人的希望として、最後に社員に入れ替わっていることを公表して、新たな驚きで会社が盛り上がるという話だったらうれしかった。

また、面白い本があったら紹介します。
ちなみに、書籍のリンク先はアマゾンのアフィリエイト広告になっています。紹介料率は3.5%です。

覚えのないメール

覚えのないところからメールが来て困っています。
登録した覚えのないサイトからメールが来るのですが、など
オンラインサービス関係の相談の中でのやりとりの1コマです。

相談員として、どう回答したらいいでしょうか?
みなさまは、どう回答していますか?

「分からない」というところが正しい認識かもしれませんが、少し不親切ですね。
そこで、「どこかの企業からもれることもありますからね」という回答をする場合もあるかもしれませんが、関心しません。
なぜならと、悪意を持って流出させて犯人がいるかもしれないということを消費者センターが認めているようなものです。
使用しているアドレスが限定されたものだと、そこしか原因が考えられなくなってしまいますよね。
すると、消費者センターから、そこの事業者を指導しろ、訴えろ、などにも発展しかねません
そのまま相談が永遠と続くことにもなります。
正しい知識を持って、いくつかの可能性としての答を提示してあげましょう。

スパムメールはどこから来るの?

①簡単なアドレスだと無差別に送られてくる
事業者は機械的にパソコンで組み合わせてアドレスを生成しているので、組み合わせにくいアドレスを使用する。
費用がかからないので何十万のアドレスでもすぐに作成でき、あて先不明で戻ってこなければ、存在するアドレスとして登録される。
これを防ぐには、長いアドレス、_(アンダーバー)などの記号を使ったアドレス等を使用する
②メールマガジンなどの何らかの会員登録によるもの
規約の中に関連サイトからの広告メールが配信される、関連サイトに情報提供する、などの事項がある場合がある。
この場合、業者がアドレスを流出させたのではなく、認識しないまま、アドレスの提供に同意しているものである。
これを「悪意を持って流出されたもの」と混同してしまうかもしれないので要注意です。
③悪意を持って収集、流出させる場合
何らかのサイトの業者が悪意を持って流出させた場合が、これに当たります。
この場合、アドレスの流出の拡大を防ぐのは困難になります。
また、流出元を突き止めるのも困難ですし、分かったとしても告発できるかどうかも不明確です。
登録用にフリーアドレスを使用するなの対策が有効です。
④第3者による登録
メールマガジンを購読したり、出会い系サイトに登録した場合にポイントがもらえる場合があります。
それを逆手にとって、勝手に他人のアドレスを使用して登録します。
普通に登録しても本人ではないのでポイントを得ることはできません。
そこで、自分が開設したサイトなどからアフィリエイト広告などを通じて登録します。
すると、アフィリエイトによる報酬を手にすることができます。
ちなみに、出会い系サイトは1件1000円から2000円というところが多いですね。

以上の可能性が考えられます。
したがって、覚えのないメールは、自分自身が原因となっている場合もあるし、悪意の場合もあります。
まあ、適正に使用すれば、悪用されることは少ないと思います。
相談者への回答としては、④は一般の相談者には理解されにくいと思いますので、①②③の可能性を相談者に回答してあげると親切だと思います。
そして、アドレスの使い分けやフリーアドレスの活用についても助言してあげたらいいのではないでしょうか。
また、メールソフトの振り分け機能、スパムメール登録機能などを利用することも一つですね。
ただし、スパムメールも送信者を次々に変えながら送ってくるので、迷惑設定にしてもきりがなく、結局アドレスを変更するのが一番かもしれません。
次々に送信者のアドレスを変えて送ってくるの使われるのは、ヤフーのフリーメールのパターンが多いですね。
また、出会い系サイトのオリジナルドメインからのメールも多いです。
ちなみに以前、自分のアドレスから自分あてにスパムメールが送られてくるという相談もありましたが、送信者のアドレスを変更すること自体、ツールを使えば簡単です。

携帯電話へのスパムメールは、アドレスを変更するのが一番ですが、変更できない事情が多いので、送信元がPCメールであれば、PCを受信しない設定、もしくはドメイン拒否設定、もしくは受信するメールだけ許可設定にするなどの携帯電話の設定から対策は可能です。
設定の方法はショップに相談してくださいとするのが最適だと思います。
ちなみに、送信元がPCアドレスではなく携帯アドレスだったらどうするのか。
最近は携帯アドレスからのスパムメールも少なくなりましたが、この場合は個別に拒否設定するぐらいしか有効策はありませんので、アドレスを変更するほかはないかもしれません。

応用編として、フリーアドレスを使い分けて、かつメルマガのIDもそれぞれ微妙に変化させておくと、スパムの出会い系サイトの名前がIDになっていることがあり、流出元を特定することもできます。ときどき、間違った名前で登録していたら、スパムメールが間違った名前で送られてきて、流出元はそこしか考えられないという相談もあります。

最後にもう一度ポイントを繰り返しますと
覚えのないメールに対しての回答の中に
個人情報が流出したと大げさにしては消費者の不信感や疑念が増すだけです。
相談が永遠と続くことにもなりかねません。
また、流出という表現は正確でないかもしれません。
なぜなら、懸賞サイトの登録時に提携サイトからのメールの受信を承諾するとの規約に合意している場合があるからです。
うかつな表現をすると、相談者から揚げ足取りをされてしまうことがあるので注意してください。